2012-09-21/ / / 1“志”的甲骨文：心上有“止”字與/"之/"字，它們隨時可以轉換；“止”是對過去而言表記憶力，“之”就是出發，對未來而言表意志力！/ / / 2/ / 在甲骨文中“己已巳”三個字的解釋：己表自己孩提時代，已表示到了可以生育的年齡，巳表示死亡的年齡；記憶（憶）：表示生育年齡以前的事才有可能！/ / /"木本未末/"四個字可以進一步解釋不同年齡段的腎氣變化規律。/ / 3/ / 心屬火，腎屬水，水克火，腎管心！/ / / 4/ / 腎管記憶力！腎管意志力！腎管注意力！證明：老年人腎氣衰了以后，會出現什么？腎主志，他老忘事。/ / 5/ / 孩子不愿意讀書，成績不好其實就是注意力喪失！注意力喪失就是腎氣不足了！為什么不足？無非是被游戲、熬夜、戀愛、高營養食物、電視里面高刺激的節目、特別是大量的數理化題目等所消耗了！/ / / 6/ / 黃帝內經原文：女子七歲，腎氣盛，齒更發長，二七天癸至任脈通，太沖脈盛，月事以時下故有子；丈夫八歲，腎氣實，發長齒更，二八腎氣盛天癸至，精氣溢泄，陰陽和，故能有子；/ / / 7/ / 也就是說女子14歲以后，男子16歲后，腎氣就會因為月事與遺精而慢慢的減少，直到生命終結！/ / / 8/ / 所以女子14，男子16以后您想要扭轉他的命運基本上是不可能了，除非在此之前打下了堅實的背誦功夫！/ 因為記憶力是腎所管，而腎從這個節點后就走下坡路了！/ / / 9/ / 黃帝內經原文：腎：主藏精，主水，主納氣。在志為恐，在液為唾，在體為骨，主骨生髓，其華在發，在竅為耳及二陰，腎主生殖。腎藏志。/ / / 10/ “腎氣不足則恐，腎氣足則有志”/ / / 11/ / 徐文兵先生說：所以，小孩子那會兒盡管不懂，他背點兒東西、記點兒東西終生不忘。這個小時候學、背的如同石上刻的。所以我們中醫都有奶子功，都是在很小時候去背，《湯頭歌訣》啊，《藥性歌賦》啊、《瀕湖脈訣》啊。這時候，我小時媽媽就教我去背，我也不懂什么意思，/"浮脈惟從肉上行，如循榆夾似毛輕，三秋得令知無恙，久病逢之卻可驚/"我現在四十多歲了，這是我六歲多背的。當時背不知道，但是現在，全能理解它的意思。
一段時間以來，不知道從什么時候開始流傳出：負債越多資產規模越大的言論，并以此推論出可以通過負債擴大自己的資產規模。這種觀點本身沒有什么過錯。但是負債要有個適度，只有適度的負債對家庭才是良性的和合理的。那么家庭負債多少是合理的呢？人們應該不應該負債消費呢？從理論的邏輯上說，負債消費本身沒有什么大的爭議，住房按揭貸款就是最典型的負債消費。至于說負債多少是合理的？應該說現實中所有的家庭負債和存款都并不完全一樣，正如世界上沒有完全一樣的河流一樣。每個家庭由于所處的階段和遇到的問題不同，負債和存款也處于不同的比例階段。這個問題確確實實是一個家庭理財規劃中特別好的問題，甚至可以說是一個終極的問題，解決了這個問題家庭理財的問題也就徹底解決了。現實中很多家庭遇到的問題是負債過多、過大以至于對還款造成了巨大的壓力，這應該是理財規劃中遇到的最多的問題：如核心一線城市中年土豪男。資產堪稱土豪：一棟樓市值1400萬，一個套房市值530萬，度假房110萬，別墅350萬，小店面市值30萬。每月固定收入3.5萬，預計2個月后每月收入8.5萬。大概每年有50萬左右大額工程收入。但負債堪稱負翁：商業貸款250萬，利息每月12000，民間借貸214.5萬，利息每月10750元。車貸69萬，每月還款3.4萬，信用卡45萬待還。看起來表面上光鮮亮麗的土豪生活卻陷入負債累累的負翁境地，債務的焦頭爛額導致經常要思考該如何擺脫困境？再如坐標南昌的夫妻36歲，有一個小孩。月工資合計1.2萬//月，存款不到2萬。每月生活開支3500元。商品房自住一套有房貸33萬，期限20年已還7年，公積金月供2千。由于買車和住房裝修通過信用卡付款導致欠款25萬，目前以卡養卡還。希望通過理財規劃實現為母親在老家購一套30萬左右的兩居室的愿望？另外條件允許的話想生二胎？這里的前提是信用卡欠款25萬元的以卡養卡必須盡快解決。信用卡以卡養卡不僅成本高，而且也難以為繼，隨著信用卡管理政策的從緊和未來信用體制的升級，以卡養卡將不再可能持續。這還不是最嚴重的，畢竟上面的安全債務仍然處于可控的狀態，而最嚴重的是債務已經處于不可控的狀態。在現實中卻往往看到有的人持有信用卡14張，總計授信額度也達到了上百萬。網上還曾經流傳一篇文章如何快速成功辦理20張信用卡？并傳授快速辦理信用卡的經驗。還有的人說自己利用手上二十多張信用卡具有的免息期及循環授信、還款日不同的特點，相互盜刷套現，以此買房買車，不用花自己的錢就可以過上蠻愜意的生活。信用卡的透支和貸款功能越來越強大，截至2016年底，我國信用卡貸款余額占比貸款總額3.81/%，截至2018年第三季度末，銀行卡授信總額為14.69萬億元，銀行卡應償信貸余額達到6.61萬億元。曾經有一個朋友看到別人介紹的“以卡養卡”的攻略，短短一段時間就辦理了20多張信用卡，最終以卡養卡的總額度達到了200多萬。最后只好先賣掉自己的住房以償還信用卡。有朋友說，自己的信用卡欠款12000，已經逾期一年多了，由于沒有能力還一直未還，現在應該怎么辦呢？有網友問，信用卡來回倒已經欠款40多萬了，已經沒有能力還這些錢了，會坐牢嗎？這樣的問題現在越來越多，說明這個問題也越來越嚴重，甚至已經影響到一些人正常的生活。各信用卡發卡人由于對信用卡持卡人的信用沒有進行總信用額度，所以在每一家銀行信用卡的透支額度并不是很大，但是如果信用卡很多，比如有的人持有10多張信用卡，如果一張信用卡額度5萬元，就是50多萬元，有的僅信用卡透支就達到了200多萬元，導致信用卡整體信用額度過大。負債過多的問題已經對一小部分人產生了較嚴重的后果，現實中也確實存在一些信用卡持有人過度透支、過度消費導致信用卡透支逾期金額越來越大，最終難以承受。央行數據顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，也就是說我國信用卡不良資產已經達到880億元之巨。而過度信賴信用卡透支也確實對一部分人產生了嚴重的影響，2014年由于上海一家三口人利用十余張信用卡總透支額度達50多萬被用于炒作期貨，最終導致信用卡透支無力償還的人間悲劇，上海銀監局對工行、花旗銀行（中國）有限公司、交行等7家銀行處以240萬元人民幣的罰款，原因是對信用卡存在沒有充分審查申請人資料真實性、過度授信等違規行為。而前段時間月薪3000多元珠海女子陳某名下卻有多達14張信用卡、總的授信額度超過77萬、合計欠款多達87萬元，最終因為難以重負導致產生了生活的悲劇，銀行業監管部門已經介入調查。家庭負債多少是合理的？取決于兩大因素：一是你的負債用途是什么？如果你的負債是住房按揭貸款，那么只要銀行愿意貸款給你，而你又能夠按時償還貸款，那么從大的概念上講就應該是合理的。但如果是負債用于投資，則另當別論。二是你的負債以不影響你的日常生活為最高原則。無論多少負債，在你有償還能力而且償還債務不影響你的家庭正常生活就是合理的，這是負債的最高原則，如果負債已經影響了你的日常生活，那么就要考慮減少負債。最后給出一句關于負債合理性的忠告：遠離民間借貸、高利貸和各種網絡高息借貸平臺，這也是負債是否合理的最重要的原則之一。（作者：麒鑒，資深銀行人士，本文作者原創歡迎關注留言討論，嚴禁抄襲）
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